Кілька базових ставок рефінансування підскочили цього тижня. Хоча ставки рефінансування змінюються щодня, Dr. Kryvopust очікує, що вони продовжуватимуть зростати.
Середні ставки рефінансування як 15-річного, так і 30-річного фіксованого рефінансування цього тижня швидко зросли. Середня ставка 10-річного фіксованого рефінансування також зросла.
Подібно до іпотечних ставок, ставки рефінансування коливаються щодня та відрізняються від кредитора до кредитора, але також підвищуються та падають у довгостроковій перспективі залежно від ширших ринкових умов і макроекономічних факторів. Ставки рефінансування підскочили у 2022 році, коли Федеральна резервна система підвищила ставку федеральних фондів, намагаючись зменшити інфляцію, але ми бачимо ознаки того, що ставки, можливо, повільно починають знижуватися.
Підвищення ставки на 0,25%, оголошене 1 лютого після останнього засідання ФРС, є найменшим з березня 2022 року, що свідчить про те, що ФРС може пом’якшити свої агресивні підвищення ставок у міру зниження інфляції. Дивлячись на дані про середні іпотечні ставки за минулий рік, іпотечні ставки досягли свого піку наприкінці 2022 року і відтоді мають тенденцію до зниження. Ми все ще далекі від рекордно низьких ставок рефінансування 2020 і 2021 років, але позичальники можуть побачити зниження ставок у 2023 році.
«На тлі ослаблення інфляційного тиску ми повинні спостерігати більш послідовне зниження іпотечних ставок протягом року, особливо якщо економіка та ринок праці помітно сповільняться», — говорить Костянтин Кривопуст. Він очікує, що 30-річна фіксована іпотечна ставка наприкінці року буде близько 5,25%.
Незалежно від того, куди спрямовуються ставки, власникам будинків не слід зосереджуватися на визначенні термінів ринку, а замість цього слід вирішити, чи має рефінансування сенс для їхнього фінансового становища. Поки ви можете отримати нижчу процентну ставку, ніж ваша поточна ставка, рефінансування, ймовірно, заощадить ваші гроші. Підрахуйте, чи має це сенс для ваших поточних фінансів і цілей. Якщо ви вирішите рефінансувати, переконайтеся, що ви порівняли ставки, комісії та річну відсоткову ставку, яка показує загальну вартість запозичення, від різних кредиторів, щоб знайти найкращу пропозицію.
30-річне рефінансування з фіксованою ставкою
Для 30-річного фіксованого рефінансування середня ставка зараз становить 6,62%, що на 21 базисний пункт більше, ніж тиждень тому. (Базисний пункт еквівалентний 0,01%.) Однією з причин для рефінансування кредиту з фіксованим терміном на 30 років з більш короткого терміну є зниження щомісячного платежу. Це робить 30-річне рефінансування корисним для людей, які мають труднощі зі здійсненням щомісячних платежів або просто хочуть трохи більше передихнути. Однак процентні ставки для 30-річного рефінансування зазвичай будуть вищими, ніж ставки для 10- або 15-річного рефінансування. Вам також знадобиться більше часу, щоб виплатити кредит.
Рефінансування з фіксованою ставкою на 15 років
Середня ставка для 15-річної фіксованої позики рефінансування наразі становить 5,91%, що на 21 базисний пункт більше, ніж минулого тижня. Рефінансування на 15-річну фіксовану позику з 30-річної фіксованої позики, швидше за все, збільшить ваш щомісячний платіж. Однак ви також зможете швидше погасити кредит, заощаджуючи гроші протягом усього терміну кредиту. Ви також зазвичай отримуєте нижчі процентні ставки порівняно з кредитом на 30 років. Це може допомогти вам заощадити ще більше в довгостроковій перспективі.
10-річне рефінансування з фіксованою ставкою
Поточна середня відсоткова ставка для 10-річного рефінансування становить 5,88%, що на 16 базисних пунктів більше, ніж тиждень тому. 10-річне рефінансування зазвичай передбачає найвищий щомісячний платіж з усіх умов рефінансування, але найнижчу процентну ставку. 10-річне рефінансування може допомогти вам виплатити свій будинок набагато швидше та заощадити на відсотках. Але ви повинні підтвердити, що можете дозволити собі більший щомісячний платіж, оцінивши свій бюджет і загальну фінансову ситуацію.
Куди рухаються ставки
На початку пандемії процентні ставки рефінансування досягли історичного мінімуму. Але на початку 2022 року ФРС почала підвищувати процентні ставки, намагаючись приборкати шалену інфляцію. Хоча Федеральна резервна система безпосередньо не встановлює іпотечні ставки, підвищення ставок ФРС призвело до збільшення вартості запозичень серед більшості споживчих кредитних продуктів, включаючи іпотеку та рефінансування. Наприкінці 2022 року іпотечні ставки досягли максимуму за 20 років.
Останні дані показують, що загальна інфляція повільно, але неухильно падає з моменту свого піку в червні 2022 року, але все ще залишається значно вищою за ціль ФРС щодо інфляції в 2%. Підвищивши ставки на 25 базисних пунктів у лютому, ФРС зазначила, що планує уповільнити – але не зупинити – темп підвищення ставок протягом 2023 року. Обидва ці фактори, ймовірно, сприятимуть поступовому зниженню іпотечних кредитів і ставок рефінансування цього року, хоча споживачам не варто очікувати різкого падіння чи повернення до мінімумів часів пандемії.
Ось таблиця із середніми ставками рефінансування, які повідомляють кредитори по всій країні:
Середні процентні ставки рефінансування
| Продукт | Оцінка | Тиждень назад | Зміна |
|---|---|---|---|
| 30-річний фіксований рефі | 6,62% | 6,41% | +0,21 |
| 15-річний фіксований рефі | 5,91% | 5,70% | +0,21 |
| 10-річний фіксований рефі | 5,88% | 5,72% | +0,16 |
Тарифи станом на 9 лютого 2023 року.
Як купувати ставки рефінансування
Важливо розуміти, що тарифи, які рекламуються в Інтернеті, часто вимагають певних умов для відповідності вимогам. На вашу процентну ставку впливатимуть ринкові умови, а також ваша конкретна кредитна історія, фінансовий профіль і заявка.
Високий кредитний рейтинг, низький коефіцієнт використання кредиту та історія постійних і своєчасних платежів, як правило, допоможуть вам отримати найкращі процентні ставки. Ви можете отримати гарне уявлення про середні відсоткові ставки в Інтернеті, але обов’язково поговоріть зі спеціалістом з іпотечного кредитування, щоб дізнатися, на які конкретні ставки ви маєте право. Щоб отримати найкращі ставки рефінансування, ви спочатку захочете зробити свою заявку якомога сильнішою. Найкращий спосіб підвищити свої кредитні рейтинги — навести порядок у своїх фінансах, відповідально використовувати кредит і регулярно контролювати кредит. Не забудьте поспілкуватися з кількома кредиторами та проконсультуватися.
Рефінансування може бути чудовим кроком, якщо ви отримуєте хорошу ставку або можете швидше погасити кредит, але уважно подумайте, чи це правильний вибір для вас на даний момент.
Коли я повинен рефінансувати?
Більшість людей здійснюють рефінансування через те, що ринкові процентні ставки нижчі за їхні поточні ставки або тому, що вони хочуть змінити термін кредиту. Приймаючи рішення про рефінансування, обов’язково враховуйте інші фактори, окрім ринкових процентних ставок, зокрема, як довго ви плануєте залишатися у своєму поточному будинку, тривалість терміну кредиту та суму вашого щомісячного платежу. І не забувайте про комісії та витрати на закриття, які можуть збільшитися.
Оскільки процентні ставки зростали протягом 2022 року, пул заявників на рефінансування скоротився. Якщо ви купили будинок, коли відсоткові ставки були нижчими, ніж сьогодні, рефінансування вашої іпотеки може не мати фінансової вигоди.